互联网金融将颠覆传统金融服务模式

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-12 17:35:41

　比年来，互联网金融已经成为了非常热门的词汇，此前发表的诸多论著，更多是聚焦在互联网对传统金融业的寻衅上，大概说更换效应。

　　在这里我想以商业银行从业者的视觉，围绕互联网金融业态下共赢的标题重点谈一谈互联网金融带给未来银行业的时机。

　　互联网金融代表银行业未来的方向，也必将为企业带来更广阔的空间，为客户带来更为优质高效的金融服务。

　　我想谈两个标题：

　　第一，互联网金融彻底改变未来商业银行筹谋的模式。如今以互联网为代表的当代信息技能，已经给多个传统行业重新洗牌。比方说磁带、胶片、场片已经连续死亡，传统的零售百货也面对着巨大的寻衅。实际上金融业已经出现了这种环境。比方说我们的证券公司，他们的贩卖在不是以固定的场所为主，而是基于互联网的网上贩卖为主。

　　同样互联网也直接推动金融业深刻厘革，给现有银行体系带来巨大的寻衅。在付出范畴第三方付出公司已经成为网络付出的紧张气力。在信贷的范畴，大家贷、重筹融资等新的模式异军突起。必须认可商业银行已经不再是客户管理存、贷、汇业务的唯一渠道，互联网金融已经成为一种新的金融业态。

　　我们从金融业发展的汗青来看，金融的本质就是资金的融通。在金本位的期间，这种融通的中介是传统的商业银行，以是商业银行最好过的时期是在金本位期间。

　　在纸币流通的期间就包罗了银行、证券、保险等机构在内的金融体系。而到如今我们是处于一个数字化的金融期间。在这个期间又扩大到了第三方付出公司的，大家贷、重筹融资等互联网金融。可以说互联网金融并不是简单的技能和渠道的革新，而是颠覆了商业银行传统筹谋模式的全新的业态。

　　但是比尔·盖茨老师有一句著名的名言，“商业银行将成为21世纪灭尽的恐龙”，很多人对此耳熟能详。但是却不知道比尔·盖茨老师这句话另有一个作为条件的上半句。那就是传统商业银行不能对电子化做出改变。时至本日，全部的商业银行都在电子化方面做出了巨大的改变。

　　比方交通银行的电子银行的分流率就已经凌驾了73%，通过人工处理惩罚的业务如今已经不到30%。而在三年前这一比例还在50%以上。

　　我们如今的标题是，在商业银行积极做出改变的同时，互联网金融还能否在21世纪让商业银行成为灭尽的恐龙。

　　我个人的观点是，在数字化金融期间，基于IT技能的发展，互联网金融完全可以取代商业银行的功能。我以为仅仅从技能上来说是完全可以取代的。但是这个仅仅是从技能层面而言的。毕竟上互联网金融真正取代商业银行，还受制于诸多的其他因素。

　　起首银行体系作为当代市场经济的焦点，在市场调治和政策传导方面发挥偏紧张的底子性作用。金融是经济的焦点，经济的稳固离不开金融的稳固。只要中央银行体系没有改变，中央银行发行钱币控制通胀的职能继续存在，银行体系作为调治市场经济，传导宏观政策的主渠道功能也就继续地存在。

　　但是互联网金融改变了钱币发行创造，资金代价决定等一系列金融运行的机制，有大概带来金融风险的放大和流传。无论是从行业自身可一连发展还是从国家经济金融安全的角度，怎样推动互联网金融在有用羁系的条件下有序发展，都是必要认真研究的紧张课题。

　　第二银行体系作为创建健全社会光荣体系的中枢，保障社会安全性方面发挥着关键的作用。欢迎产生是以光荣为积石。如今纯粹意义上的自金融的身份仍旧处于灰色地带。在行业羁系业务规则等方面都近乎空缺。

　　只管互联网金融在信息透明度和买卖业务资本方面有其独有的上风，但是其身份认定不确定性，羁系对客户信息安全的掩护性，如今仍无法与社会光荣体系形成有用的对接。在资金融通过程中互联网金融对光荣体系有用性完备性要求更高。以大家贷为例，实行平台包管将加大信贷资金的资本，而不举行包管将大大加大风险隐患和丧失的概率。有研究的数据表现，大家贷的鼻祖Zopa 2008年之前的贷款违约率到达30%，均匀收益率-57%，即便是接纳了严格信贷者准入的(名字)贷款的违约率也高达24%，收益率不到1%。

　　银行体系作为最传统的融资中介：

　　一是拥有完备的客户评级体系和成熟风险辨认控制技能。

　　二是可以通过自身光荣对客户光荣的增级。

　　三是在社会光荣体系焦点信息提供方面和应用方面的实践比力成熟。因而在光荣风险辨认，资金安全保障方面上风仍旧要远弘大于纯互联网金融的模式。

　　第三，是在大额信贷业务集成式金融办理方案方面，银行体系仍旧拥有互联网金融模式难以企及的上风。大额复杂金融买卖业务的开展必要高程度的专业知识配景以及法律顾问，管帐审计、评估等专业团队支持。如今平台下更换团队的工作仍旧存在难以逾越的停滞。银行还可以提供承兑汇票、光荣证等多种工具的组合。涉及信贷、租赁、信托、投行等在内的立体融资办理方案，有低落融资资本。

　　我把它们两者优劣举行肯定的分析，固然这个观点不是每个人都同意的。我这个分析紧张想阐明在互联网金融的期间要加强银行与互联网金融之间相互的融合和相助。

　　我想说的第二个方面互联网金融期间引起相助将拥有更广阔的空间。互联网金融并非是互联网对传统金融简单的取代，而是技能与金融深度的容器。作为银行的从业者，我倾向于将银行对互联网技能的应用明白为自金融以外另一种情势的互联网金融。基于互联网技能全平台金融。商业银行基于当代技能与互联网络，构建起人工网点加电子银行加客户司理“三位一体”的全新服务模式，为客户提供“一键式”全方位金融服务。2011年5月交通银行和阿里巴巴[微博]签约，致力于形成金融服务支持并推动互联网经济发展，互联网经济促进并提升金融创新进程的良性互动关系。未来我们抱着更加开放的心态加强与各类机构的相助创新，通过金融业务与互联网新兴业务的捆绑与整合，为客户提供优质高效全面互联网金融服务的体验。

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