22岁年轻人于欢的故事,让这个周末被玄色包围。
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# l9 A: e7 `2 z) y; [ Y实际上,于欢的悲剧,只是中国金融近况的缩影。在团体经济下行的配景下,民间资金短缺,乞贷需求繁茂——借贷行业,逆势繁荣,进入黄金期间。
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+ j# L, g4 `! x# m# }6 K一本财经曾报道过《催收江湖》,在高返佣制度的促使下,欠款人和催收者之间,抵牾急速加剧,针锋相对,“不死不休”。 ) r2 w h0 B1 `" o
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7 O7 Q( h I9 ~" I, ]" `( b于欢的故事,就如一面照妖镜,折射了一个暴虐的金融近况:在款项和暴利的背后,是一张张冷血而麻痹的面貌。 1 A- N; K6 ?) D( D& H5 d
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01. 逆势繁荣“在这里,读懂中国”,于欢的故事,有太多“燃点”在此中:包庇、勾结、冷血、屈辱和搏命一搏的咆哮。大众的感情,被搅动得黏稠难明:有些人痛骂警方的“不作为”,留下“要账可以,但不能动手打人”之后,扬长而去;聊城区人民法院的微博下,数万条留言为于欢的“无期徒刑”讯断抗议;而一些人也在孝道和法理之间,辗转难平。
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- {7 N' M: s) |: V跳出事故自己,在一个更为弘大的期间配景下,我们去找寻抵牾的根源。 $ ]+ ^$ q) A! j1 P: t6 | t
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1 f i; z2 A3 b事故的劈头,是于欢的母亲苏银霞,向地产老板吴学占乞贷135万元,月息10%。苏银霞付出本息184万和一套代价70万的房产后,还欠下的17万,并被逼债至此。 0 y, p6 i6 e+ v4 ^
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' a% r! e) O# i4 T# V' ~9 g月息10%,就相当于年息120%,按照我国法律规定,年息高出36%为高利贷。苏银霞无疑借的就是高利贷。
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高利贷,着实不是一个新的话题。早在3700多年前,《汉谟拉比法典》中,就对债务跟班制和高利贷有所克制,限定对小生产者太过的掠夺,以免动摇兵源和税源。 6 r( z8 L/ P- t5 a% W
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然而,在本日,我们再去探索背后的逻辑,却有另一层深意。
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4 ]: q) L5 v- G/ C( a中国正处在一个漫长的下行周期,而这齐备,将导致借者和贷方,双方抵牾升级、加剧,如果没有一个劝导,将陷入“于欢式的悲剧”深渊。 - X7 z4 F8 s6 }, I. v$ [
“当前我国经济稳固运行的底子还不牢固,下行压力依然较大,困难不可低估,”国家发展改革委主任徐绍史在客岁下半年提出。
- h6 M7 y! h- c. C: z) y! v实际上,进入下行周期,在2012年就极为显着,险些每一年,就有媒体称是“最为困难的一年”。
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经济下行,最为直观的反应,就是民间资金紧缺——缺钱的人,越来越多,为了维持原有的生存程度或生产运营,借贷需求就急速增大。艾瑞咨询数据表现,2015年我国网络借贷行业买卖业务规模突破8000亿人民币,至2019年前后,网络借贷行业买卖业务规模有望突破到达3.7万亿人民币。
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9 v$ X! j H- n! H) @5 F- |9 L1 A' J同时,由于经济状态欠好,乞贷人很难按时还钱,导致坏账率连续走高。2015年7月,银监会国有重点金融机构监事会主席于学军,在一次论坛上第一次透露了一个数据:克制本年5月,中国银行业不良率突破2%。 + n9 Q3 K" I/ ^% y# a
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" z. ?( J" M$ b这无疑是一个恶性循环。银行坏账率进步,风控收紧,对于次贷人群、小企业的贷款,越发严苛。而这群人的借贷需求又日益繁茂,于是,从2016年开始,线下贷款、小贷公司、网上的小额现金贷都会合发作——新的经济体发展强大,来吞噬消化这些新生需求。 ! P5 r. d0 x! y, a+ L+ a
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. I$ E: Z4 D2 g% Q根据风险管理理论,最简朴的定律就是:将钱借给风险越高的人,越要收取高额的利钱,以覆盖高风险。因此,岂论是线下门店还是线上平台,其利率都远远高过银行。越是缺钱的人,越借不到钱,于是不得不卷入高利贷中——恶性循环一旦产生,会让这个下行周期,变得昏暗而血腥。
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02. 被吞噬的都会美国经济危急之时,全民赋闲哀鸿遍野之时,只有两个行业逆势繁荣。一个是娱乐行业,人们试图从娱乐中麻痹自己,逃离实际。一个就是借贷行业,人们试图通过借贷,来度过难关。 / s* F, K# n! b5 b# J5 L. A
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7 S5 R( D, Z! M" Y而眼下的中国,这两个行业都在寂静崛起。
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% ]! y2 g" ~2 D1 n4 I“从2015年开始,我们每年的业务都翻一倍”,北京天驰君泰状师事件所的合资人刘维鹤称,他们紧张业务就是“商帐催收”,经济下行时,就到了他们发力的黄金时段。 / s7 ]+ f2 l& T
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) Z, w- ]. I( x1 z5 V( {0 _而在中国的三四线都会,借贷行业的分泌和崛起,已表现得极为显着。
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! F( A1 L- G( T) ^8 X' y在三线都会太原,积重难返的国企,依然在都会占紧张职位,财产老化,而又突围乏力。在这里,工资的上涨,远远跟不上物价的飞涨。守旧而传统的人们,为了维持从前的“体面”,开始用借贷,透支地在世。“太原现金贷公司守旧估计有60家,加上车贷,房贷公司,贷款公司总数得有几百家”,太原某现金贷平台的负责人称。
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中国许多地方有个嫁娶习俗,叫万紫千红一片绿,意思就是:一万张5块,一千张100块和六百张50块。这些加起来,就是18万。“在太原,最多的借贷需求,是在彩礼上”,该负责人称,许多老夫妻来乞贷,只是为了后代在婚礼上,风光一把。 ) O8 ~9 ^5 C- H% e
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7 z* ], ~9 s8 ]8 p而在“刺死辱母者”案件发生的聊城,同样借贷盛行。在聊城的各大论坛上,许多人公开扣问“那里可以借到高利贷”,而答者云集。“我们这里没有正规的借贷公司,都是民间高利贷,一个镇被一到两个放高利贷的把持,地皮征象很重”,聊城网友宁冰称,同时,聊城的讨债公司盛行,“任意一搜,就可以找到一大堆专职公司”。
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除了线下借贷,一种新的借贷方式也在形成。线上的小额现金贷突破了地域性子,发展灵敏并对传统的高利贷产生打击。据不完全统计,目火线上的小额现金贷平台,大概有近千家,利率多在600%到100%之间。而用户群体,多是喜好用手机的年轻蓝领群体。
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+ u$ T5 Y4 ?2 _8 t; \. g% V岂论是蓝领,还是小企业主,大概是为了维持体面生存的“工薪族”,都有平台专门给他们定制服务。 * `: t8 K; N* T( c2 l5 ~
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% W( ^0 ^+ A) e, I客观来说,针对底层人群的借贷行业,确实是一个刚需。面临大规模的经济下行,人们总得活下去,度过难关,办理燃眉之急。只是在长处的驱动下,有些玩家太过蛮横,导致了“劣币驱逐良币”。
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03. 超贷征象行业已经出现一个高危信号:超贷征象和共债群体。
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! k% W! h& T: U( M所谓的超贷,就是给乞贷人出借高出其归还本事的钱。
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“超贷的形成,一部门缘故原由是来自市场竞争的压力”,清华大学五道口金融学院业界导师陈红梅提出,多家金融机构争相劫掠目标,以较高的授信额度来夺取客户,会加剧超贷的出现。
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“苏银霞的环境,显着也是超贷征象,借出的钱,显着高出她还款本事”,催单侠CEO李晓炜称。 " ]7 ^, N& E G9 P. O' c
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2 B4 d9 ~, \" |( s" s, g7 H一旦这个无序竞争的口子打开,就如洪流决堤般难以盘旋。一家机构高额度放款,别的一些平台也只能紧随厥后,很快就会造成共债题目——一个人同时在多家机构乞贷。 . c. W0 U# V9 i( c7 F2 o
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. P& i) L7 G6 P) F+ F h在《刺死辱母者》一文中,只提到了乞贷135万。实际上,2015年至2016年间,苏银霞以及山东源大工贸有限公司,共有9告状讼,涉及金额靠近2000万元。这此中,大多是乞贷诉讼,也就意味着,苏银霞向个人、公司、银行等多方借贷。 2 i( |$ n: I3 \1 r. a
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" Z4 o- @" Y; r- f: V, ?当共债开始出现,借贷的利滚利,就会如雪球一样,越滚越大。终极面临的,就是“崩盘”——当无法重新的平台借到钱,大概资金链断裂,就会出现全面逾期。
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而苏银霞的官司败诉后,曾被3次逼迫实行,涉及金额近1700万。 1 A9 ^9 [5 J' g6 N
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当催债者踩在苏银霞的头上,大概将她的头按入拉过屎的马桶中时,她确实连末了的17万,都拿不出来了——由于她身上,还背负着1700万的债务。 4 ?3 |! T2 e& J* y t/ [
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% j1 E) I! b, H5 N类似太原、聊城如许的三四线都会,只是中国经济一个小的缩影。这些小城的人们,用乞贷的方式,去末了一搏——岂论是为了暂时的光鲜,还是为了度过难关。但残留的欲望和期许,却在这场伸张的款项洪流中,冒了个头,又瞬间被淹没。
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04. 抵牾升级当共债成为一种常态,哪家的催收本事更强,哪家的催回率就更高。在高返佣制度的促使下,催收行业与乞贷人之间的抵牾,在不绝加剧。 ' j2 I5 n$ J' R0 |8 q
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太原小城安静的生存,正在被突破。“催收公司会去雇佣一些老头老太太,50元一天,在乞贷人的楼下,敲锣打鼓,要求还钱”,太原某银行的贷款负责人罗新宇说,在这个“体面为天”的封闭小城,如许的“侮辱”和“宣扬”,可以让乞贷人痛不欲生。 - a+ Z# k1 g; J: }. [
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$ r' [% P0 L; u( \" w$ {" ^这个都会正在变得扭曲。 / y8 y2 H+ E' z8 _) p( S
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客岁4月,一位49岁的火车司机老唐,因无力归还高利贷,杀死了两位催债人。两人在家中陈尸近一周后才被支属发现。至此之后,这个都会外貌光鲜体面的面具,才被暴虐的撕下——底层人们乃至工薪阶层,都活得云云局促而不安。
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6 [ q2 a$ i: V5 c/ }+ `% h M而在冷清的聊城,催收的本领则更为蛮横。在这个只有600万生齿的小城,近几年频仍曝出“暴利催收”的消息:淫秽唾骂语刷墙、非法拘禁,乃至尚有一个小伙被催债,被迫喝下“除草剂”而殒命。
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o2 T7 J6 `# @6 w! ?: ?在中国,这些老化、偏远的都会,正在被借贷行业所吞噬。 5 S: X3 `! f' ~% M9 R
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- d5 ~$ |( S# g4 o; P/ i9 ^在网上,也形成两大同盟,一个是“催收群体”,一个是“反催收群体”。
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" s2 a8 V5 i$ d- C' _在“催收群”里,可以购买到定位、找人、买“呼死你”软件等多种服务,乃至艾滋病也在里头,公开揽活。
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2 b \5 \( n+ @$ _ u而另一边,在“反催收”群里,聚集着一群欠款人。他们在交换怎样对付催收者,换号码、玩消散、举报,乃至“以暴制暴”。两方如死敌一样寻常,针锋相对,“不死不休”。
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现在被媒体曝光的浩繁非常案例中,无非是两种运气:要么是欠款人不堪重压,精力瓦解后将催收者杀死,要么就是自尽——在这场精力高压战中,欠款人非常的选择,只有杀人或自尽。
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- X% I2 v1 o" z5 Z这着实是一个太过酷寒而暴虐的答案。 $ D; Q" ?& q- g1 h4 x, S% E$ W
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# A c; V2 i( J. |: z但校园贷的汗青,也给过我们一个差异的答案。当非常事故和负面消息会合发作时,羁系的闸门,轰然落下。没有“一刀切”,但行业全面收紧,导致浩繁玩家出局——洗牌之后,规范不少。 4 G& o# y4 ~: \: y9 }0 ^
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5 `" w& d) L3 z! h) z U羁系进步门槛,杜绝劣币的泛滥;订定尺度,划出催收的红线,不得越界。据此,行业了局未必就是“不死不休”。
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结语借贷行业,进入了黄金期间。可预见的一年内,催债者和欠款人之间的战争,会连续伸张。不管是行业自律,还是羁系施压,只是盼望,不要再出现下一个于欢。 * Q. e! w7 F! U% y P c
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一个于欢就够了,富足审视这个纸醉金迷的黄金期间背后的,蛮横和疯狂,漠视与冷血…… |