探索“区块链+农资供应链”模式北京华夏汇鑫投资管理有限公司
小微企业融资难、融资贵问题依然严峻。有关报告显示，2020年全国34%的小微企业融资成本较2019年同期上升，且51.1%小微企业资金来源中银行贷款不足四成。多年研究“三农”融资的青岛崂山交银村镇银行行长姜锋在近日接受《国际金融报》记者采访时也坦言，“不管是农业小微企业，还是普通的小微企业，融资难融资贵的问题，一直解决的不是很彻底。真正的根源在于中小微企业它所产生的风险点，和银行风控的把握点，一直不相匹配。目前传统信贷模式对中小微企业融资准入门槛较高。”
为了缓解小微企融资难题，近日召开的国务院常务会议决定延续普惠小微企业贷款延期还本付息政策和信用贷款支持计划，即对地方法人银行实行普惠小微企业贷款阶段性延期还本付息予以一定激励，并对地方法人银行发放普惠小微企业信用贷款提供优惠资金支持。
利好政策之外，银行也在探索利用新技术给于小微企业基于其真实业务经营数据而非主体信用的贷款。姜锋介绍，通过供应链和区块链相结合，解决了银行风控的问题，同时也解决中小微企业担保不足的问题，让它们无需担保或抵押就能得到银行资金支持。
据悉，青岛崂山交银村镇银行携手祺鲲科技通过青岛“巨峰供应链科技服务平台”完成了对云图控股在山东的一级经销商的放款。这是国内首例以银行作为资金方及监管方，基于区块链技术在无担保、无抵押、无需核心企业确权的情况下，对涉农中小企业注入金融流动性支持的案例。
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“三农”融资难、融资贵待解
疫情之下，小微企业融资依然面临不小难题。国务院发展研究中心宏观经济研究部与智联招聘联合发布的《后疫情时代小微企业现状研究》显示，2020年8月，全国34%的小微企业融资成本较2019年同期上升。51.1%小微企业资金来源中银行贷款不足四成。
此外，44.3%小微企业资产负债率逾4成，比大中型企业高11.4个百分点。资产负债率在40%至60%区间的小微企业占比27%，较大中型企业高6.4个百分点，资产负债率60%至80%的小微企业比重较大中型企业高4.7个百分点。
姜锋坦言，“我们一直在思考如何从根本上解决三农融资难、担保难的问题，但一直也没有什么突破，也没有什么太好的解决模式。不管是农业小微企业，还是普通的小微企业，融资难融资贵的问题，一直解决的不是很彻底。”
姜锋认为，中小微企业融资难一直难以解决的根源在于中小微企业所产生的风险点和银行风控的把握点，一直不相匹配。银行担保抵押的传统模式，让中小微企业望而却步，而有些银行也喜欢给符合银行风控要求的大国有企业做融资。
“目前传统信贷模式对中小微企业融资准入门槛较高，也就造成了目前中国中小微企业融资难、 融资贵问题比较严重，尤其是融资难更是主要突出矛盾。中小微企业是中国经济中流砥柱，但银行资金却没有能很好灌溉，没有真正去解决实体经济的资金需求。” 姜锋称。
姜锋进一步指出，传统型的供应链做法，其实更多是银行基于对龙头企业信任和对他的要求，比如要求龙头企业对它的经销商进行担保，或是让龙头企业授信外移给他的经销商。这种模式下就会产生一个问题，表面上是做到了担保保障风控，实际上却存在非常大的系统性风险。
具体来看，主要表现在两方面：第一，一旦龙头企业出现问题，可能整个链条就都有问题。第二，龙头企业的经销商拿到贷款后并没有真正地销售三农产品、扩大经营，反而是将资金挪作他用，这种行为也会为龙头企业带来比较大的影响。
“区块链+供应链”破题
“如果用传统模式解决不了，就必须要有创新，要‘大胆尝试，谨慎推行’，要不然的话，金融支持中小微就都是空话。” 姜锋表示，区块链目前来看是一个创新，也是一个突破。
据悉，2020年11月底，由青岛崂山交银村镇银行作为资金方及监管银行，对山东地区经销商完成了基于区块链技术的无担保、无抵押，贷款年利率低于8%的农资化肥款放款。
这次放贷依托“巨峰供应链科技服务平台”，该平台是由青岛当地国企青岛巨峰科技创业投资有限公司作为发起方，由祺鲲科技作为技术提供方，共同搭建及运营的基于青岛本土特色产业，面向行业下游中小企业的区块链融资解决方案平台。
该平台立足青岛辐射整个胶州半岛，服务区域内各行业中小企业，通过区块链技术穿透行业整体贸易流程，向金融机构呈现企业真实的应收账款，最终在无担保、无抵押、无确权的条件下实现金融机构基于未来现金流的放款，从而解决中小企业融资难、融资贵等问题。
“通过供应链和区块链的相结合，其实是解决银行风控的问题，同时也解决中小微企业担保不足的问题，银行在借款上，往往是卡在了担保和风控上面，这个问题解决了，就会有更多的小微企业得到实惠，得到银行持续稳定的资金支持。” 姜锋指出。
姜锋分析称，区块链与供应链有天然的匹配性。实体供应链上的信息存在不透明、不通畅的问题，区块链能够以恰当的结构和保障机制帮助供应链全链条信息化，实现信息透明、畅通、安全。区块链能够打通底层数据，促进供应链上的物流、信息流、资金流、商流，四流合一，解决行业痛点，尤其适用于涉及多个交易主体的供应链金融复杂交易场景。
“从银行角度来看，传统的供应链起到的作用更多是在客户的寻找和拓展上，并没有真正解决产业链上下游企业面临资金问题。但是如果把区块链放进来，它不仅仅是解决了客户拓展的问题，更多是通过区块链技术，解决企业的资金需求。” 姜锋进一步表示。
探索“区块链+农资供应链”模式
为了更大程度解决涉农小微企业融资难题，银行也在探索基于区块链的新模式。姜锋指出，“区块链+农资供应链”的模式解决了好几个问题：
首先，让银行能看清借款人真实经营情况，在区块链上所有产生的合同和流水都是真实存在的，也都是实际来销售和购买的，银行能清晰看到农资供应链上包括销售、使用、物流等节点，看到借款人在实实在在地经营。
其次，通过区块链，银行能看到农资供应链上下游的合同及合同中约束的确认条款。从某个角度来说，也算是通过应收账款的确认，来保障了银行的资金安全。这种模式下，银行就可以给借款人直接发放贷款，不需要再去抵押和担保。所有销售合同和账款，全部都是验真后记录在区块链上，即使出现了问题，银行也可以通过应收账款的模式来收回资金。
“在传统的供应链金融模式下，银行是无法辨认应收账款的真实性，供应链上下游一起做假骗贷是发生过的。同时，即便应收账款确认了，但在传统的供应链金融模式中银行对还款约束性比较弱，供应链上下游可能已经进行了应收账款的交接，而银行却没有得到任何信息，这就会产生风险，银行的权益较难保障。” 姜锋称。
姜锋表示，通过“区块链+供应链金融”模式，一个是把应收账款全部明细化，还有就是所有应收账款的交接，不管是资金还是货物交接，全部都记录上链，全部都有明确时间节点，同时也能对应收账款的资金进行监管。
此外，姜锋指出，在传统模式中，银行在很多贷后检查时，有发现有一部分资金外移，或者挪用的情况，这对于银行来说，是一个非常大的风险点。而“区块链+农资供应链”的模式是贷前控制，事先就规范好贷款资金只能定向打给白名单上的账户，资金转移不出去就不存在挪做他用，贷前管理的模式远优于过往的贷后管理模式。
姜锋期待用区块链技术结合供应链金融服务三农，使“区块链+农资供应链”模式惠及更多农民、农资贸易中小企业。而作为金融机构的银行，可以通过区块链结合产业链，能真正地把握住三农的风控，保证银行资金的安全性。
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