系统分析：互联网+银行的未来：前景与挑战
“互联网+”期间下银行进化论
文/清华大学五道口金融学院常务副院长、清华大学国家金融研究院副院长、《清华金融批评》主编廖理；中国金融认证中心总司理季小杰
微软首创人比尔·盖茨曾在1994年预言传统贸易银行将成为21世纪灭尽的恐龙，他说“银行业务必不可少，银行就不肯定了”。二十多年后的本日，我们简直看到了互联网技能的快速发展给传统金融机构带来的打击与寻衅。
已往几年中，互联网金融敏捷崛起，如以“余额宝”为代表的互联网理产业物依附较高的收益率使得大量资金从银行存款中流出，网络借贷平台的出现管理了传统银行在普惠金融范畴的困难，使得小微企业融资难的题目得到缓解，这统统都在动摇传统银行的业务。
互联网金融的崛起会使传统银行变成“恐龙”吗？针对这一题目，《清华金融批评》与中国金融认证中心，中国电子银行网互助，推出“互联网+银行的未来：远景与寻衅”封面专题，旨在探索互联网银行的发展趋势，以及传统银行在“互联网+”战略推动下的转型之路。
互联网银行的发展大要可分为两个阶段。互联网银行1.0一样寻常是指直营银行或直销银行，其特点是拥有独立的法人资格、不设业务网点，在利率市场化的条件下提供比传统大银行更高的存款利率，代表有美国的Ally Bank、BOFI和荷兰的ING Direct。而互联网银行2.0又称数字银行或移动银行，是在移动互联网技能的支持下纵深发展而来的一种新模式，其特点是依托于传统银行，险些完全基于移动手机端，远程提供全部银行服务。
放眼国际，互联网银行已迎来2.0期间。与第一代互联网银行相比，第二代互联网银行大量引进新的技能，更加器重客户体验，正在成为一个家庭金融的入口，其代表有美国的Simple Bank、英国的Atom和德国的Number 26等。
而国内刚刚开始直营银行的实行，微众银行和浙江网商银行鉴戒西欧发展成熟的互联网银行1.0模式，践行“轻资产、重技能”的理念，依附其用户和数据上风，采取不设业务网点、提供较高的存款利率模式来跟传统银行竞争。不久前，浙江网商银行公布了开业8个月以来的效果单：服务的小微企业客户数目突破80万家，累计提供的信贷资金到达450亿元。微众银行也披露，自2015年5月上线微粒贷、微众银行应用软件（APP）以来，个人客户人数已高出600万，累计发放贷款高出200亿元。两者渐渐成为国内互联网银行的领跑者。
如今来看，新兴的互联网银行还不敷以对巨大的传统银行体系构成颠覆性的打击，如美国的互联网银行颠末近20年的发展，总体业务也只占到整个银行业的4%左右。然而，传统银行必须及时把握机会，拥抱这两代互联网银行的技能、模式和互联网精力，并发挥自身业务上风，实现“互联网+”期间的转型战略。
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